Стоит заметить, что лет 20 тому назад не было такого обилия кредитных организаций, как сейчас. Каждый из банков, чтобы привлечь к себе клиента, предлагает различные услуги, скидки, возможность взять кредит по специальной государственной программе. Как быть потребителям кредитов, что нужно знать, приходя в банк за заемными средствами? Ведь не каждый имеет финансовое и юридическое образование. В этой статье будут раскрыты все подробности об ипотечном кредитовании и о его подводных камнях.
Что такое ипотека.
Ипотека – вид кредита, при котором, квартира, купленная на
заемные средства, остается в залоге у банка до момента полного погашения
кредита. Отличительной особенностью ипотечного кредитования является:
1. Первоначальный взнос за жилье. Обычно эта сумма
составляет до 20 % от стоимости жилья. Средства на первоначальный взнос могут
быть как собственные, так и заемные. В последние годы, первоначальным взносом
являются средства материнского капитала или субсидии выданные государством по
различным программам. Так как, если нет собственных средств, очень тяжело
платить сразу 2 кредита: ипотечный и потребительский, полученный для
первоначального взноса.
2. Ипотека является долгосрочным кредитом, выдается на срок
до 15 лет. Но, срок может быть и меньше, хотя уменьшение срока кредита для
банка совсем не выгодно. При рассмотрении документов банковские работники
подсчитывают, сколько лет исполнится заемщику на момент погашения кредита,
будет ли он платежеспособным.
3. Жилье, купленное в ипотеку, нельзя сдавать в аренду. Его
нельзя продать, подарить, так как до момента полной оплаты кредита оно
находится у банка в залоге.
4. Если заемщик не сможет оплачивать ипотеку по ряду
каких-либо причин, банк имеет право продать жилье на торгах, чтобы возместить
свои убытки.
5. Залогом для ипотеки может служить уже имеющееся жилье,
дача, земельный участок. Но, как правило, банк предпочитает брать в залог
ипотечную квартиру, чтобы не терять время на оценку ликвидности имеющегося
имущества.
6. Страхование жизни и здоровья – еще одна отличительная
особенность ипотеки. Если заемщик серьезно заболеет и не сможет платить
ежемесячные взносы по кредиту, то страховая компания сделает это за него.
Кредитная организация не согласует ипотеку каждому
желающему. Требования к заемщику следующие:
1. Гражданство страны, где оформляется кредит.
2. Возраст заемщика на момент оформления должен быть не
меньше 21 года, а на момент погашения кредита не старше 65 лет. Возрастные
ограничения у каждого банка свои.
3. Платежеспособность клиента. Для этого банк может
потребовать справку о доходах за несколько лет или справку с работы. Кредитные
организации мало доверяют клиентам, часто меняющим место работы.
4. На момент оформления ипотеки заемщик должен проработать
на последнем месте работы не менее полгода.
Как оформить. Пошаговая инструкция.
Самый первый шаг –
изучение рынка жилья, цены на него. Прежде чем приступить к оформлению, нужно:
1. Определиться с суммой ипотечного кредита.
2. Проанализировать состояние собственных средств,
возможного получения субсидий, наличие материнского капитала. Если ничего этого
нет, придется взять потребительский кредит на первоначальный взнос.
3. Затем нужно выбрать банк, который даст средства на
наиболее выгодных условиях. Чтобы не бегать по кредитным учреждениям, можно в
интернете найти площадку, например сравни.ру. или к примеру на сайте https://n-urengoy.etagi.com/ipoteka/ достаточно заполнить анкеты во все имеющиеся в городе банки и ожидать решение. Это поможет
узнать, какую сумму одобрит банк, под какой процент и на какой срок. Обычно
банк принимает решение в течение нескольких часов.
4. Далее следует поход в 3 банка, условия кредитования
которых наиболее подходят заемщику. Дело в том, что при личной беседе работники
кредитного отдела могут изменить некоторые условия.
5. Следующий шаг – подготовка документов: паспорт, СНИЛС,
справка о доходах. Дополнительно кредитное учреждение может попросить
предоставить документы о браке, о рождении детей, об образовании и другие. На
основании документов заполняется анкета, заявка на ипотеку. Банк принимает
решение в течение нескольких дней.
6. После одобрения ипотеки, а действует оно 3 месяца, нужно
найти подходящее жилье. Жилое помещение должно соответствовать требованиям
банка: не быть в залоге, не состоять объектом в судебных спорах. Для оформления
ипотеки потребуются документы на жилье – договор купли-продажи, свидетельство о
праве собственности, судебное решение о приватизации. А также независимая
оценка, технические и кадастровые документы.
7. Заемщик снова идет в банк, и если выбранное жилье банк
согласует, то оформляется ипотечный кредит и договор купли-продажи. После этого
надо обратиться в МФЦ для оформления права собственности, и быть готовым в
течение нескольких лет платить ипотечные взносы.
Нюансы ипотечного кредитования.
Необходимо помнить о
некоторых нюансах ипотечного кредитования:
1. Нужно оформлять кредит с меньшим сроком. Так и квартира
быстрее выйдет и из-под обременения и переплата по процентам будет меньше.
2. Чтобы не переплачивать по процентам, при оформлении
ипотеки надо узнать в кредитном отделе, какой график платежей будет:
аннуитетный или дифференцированный. Выбирать нужно второй. В этом случае взносы
по платежам вначале будут больше, но оплачиваться будет сумма долга. При первом
варианте платежи равномерные весь срок кредита, но вначале большая сумма идет
на погашение процентов. Банки сейчас очень редко используют дифференцированный
график, но вдруг повезет!
3. Следует хорошо изучить историю жилья: как часто оно
продавалось с момента постройки, не готовится ли жилье под снос, есть ли
несовершеннолетние собственники. Бывают ситуации, когда часть ипотеки погашена,
и вдруг возникают наследники прошлых хозяев и претендуют на жилье. Судебные
разбирательства иногда приводят к тому, что наследник прав и квартира переходит
в его собственность.
4. Беспроигрышный и безопасный вариант – покупка квартиры в
новостройке или строящемся жилье. Банк обычно делает скидку на проценты в таких
случаях.